De nombreuses personnes rencontrent actuellement des difficultés pour obtenir un prêt immobilier, à cause du taux d’usure.
Le taux d’usure est le taux au-delà duquel un établissement de crédit a l’interdiction de prêter de l’argent. Cela correspond au TAEG (taux annuel effectif global).
Chaque trimestre, il est calculé par la Banque de France, en fonction des taux de crédits moyens pratiqués par les organismes bancaires. La Banque de France se base sur cette moyenne et l’augmente d’un tiers, pour obtenir le taux d’usure du trimestre suivant.
Les éléments pris en compte pour ce calcul sont :
*le taux d’intérêts (hors assurance),
* le coût de l’assurance emprunteur obligatoire,
*les frais de dossier de la banque,
*les frais de garantie (Crédit logement, hypothèque, …).
Alors que faire pour éviter de dépasser ce taux ?
Il est possible de jouer sur :
– le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) en souscrivant une assurance moins chère dans un autre établissement. Il n’est en effet pas obligatoire de prendre l’assurance proposée par l’établissement prêteur.
-le nombre de mensualités : plus la durée de l’emprunt sera longue et plus le prêt sera cher (à cause des intérêts d’emprunt).
-les frais de dossier : l’emprunteur peut essayer de négocier les frais de dossier, en demandant un geste commercial. Toutefois le coût de ces frais est minime par rapport aux autres frais (quelques centaines d’euros).
-les arguments pour être bien vu de la banque et ainsi espérer baisser le taux d’intérêts : domiciliation des salaires, souscription d’une assurance habitation, …
Rappelons que le taux d’usure est initialement fait pour protéger l’emprunteur d’une situation d’endettement, donc dans son propre intérêt ! Pourtant depuis plusieurs mois le taux d’usure semble se retourner contre certains emprunteurs, au point de bloquer leurs dossiers, à cause de la rapide remontée des taux nominaux.
Courage à tous ceux qui traversent cette période difficile… Je sais que vous êtes nombreux !